美金換回台幣不划算，怎麼買美元保單賺最多？內行人傳授3撇步，省麻煩又能放大資產-風傳媒

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新台幣兌美元匯率近期守穩在27字頭，一名網友在臉書社團「存錢公社」PO文表示，目前手頭上有一些美元，近期想換回新台幣，但匯率看起來並不划算，便上網求解「買美元儲蓄險好嗎」？引起過來人熱心分享購買經驗，並傳授換匯3個撇步，直呼是個放大資產、享有人身保障的好方法。

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其他網友看到熱心分享入手美元保單的方式，「美金暫存的話還不錯」、「我是存美金，要繳7年，身故了還有一筆小金額，如果沒要急用到這些錢，就不要領，利息就讓它一直滾吧」。

一名購買6年美元儲蓄險的過來人分享換匯3撇步，首先是以現在算美元波段低點（1：27.95~28.05），可以先趁低點先換2年或3年；再者是第一年繳完，第二年的先準備好，第三年先換起來放的可以先放在美元定期一年期（利息比放在活存高）；最後是日後再看美元走勢，再以百元為單位來買進，直呼「這是把獲利放大且不麻煩的方法之一」。

新台幣兌美元匯率去年從30一路升到27字頭，刷新20多年來的高點紀錄，如此強勢的匯率表現也吸引民眾購入美元。儘管受到美國經濟復甦強勁、公債殖利率走高影響，使得近期新台幣匯率偏弱，在27、28關卡徘徊。

不過從央行統計來看，今年以來至8月3日為止，國際美元指數上揚2.29%，但新台幣表現也不遑多讓，強勁升值2.07%，穩居最強亞幣的地位，意味著目前仍是換匯的好時機，同時也推升民眾對於美元理財商品的需求。

除了美股、美元計價的基金外，美元保單也備受青睞，一方面能夠穩健累積資產、一次賺到匯差、利差，另一方面也能享有人身保障，單是今年前5月美元保單熱銷逾新台幣2,500億元，其中投資型保單就占了1,220多億元，可見民眾喜愛傳統型保險商品外，更喜歡同時追求收益與保障的投資型保險商品。

無論是否外幣需求，也可透過外幣保單來增加多元的資產配置，尤其美元仍是目前的國際主流貨幣之一，加上新台幣匯率相對強勢，民眾分批換匯，就能用較便宜的成本入手美元保單，等於是用較少的錢買到相同的保障，未來待美元轉強後，保單價值也會同步增加，但保險是為了不特定風險預作準備，本質仍在於保障，入手前應先將繳費年期、自身財務規劃及提前解約損失的風險列入考量範圍，才能保有資金運用的彈性。

文／紀佳妘

本文經授權轉載自好險網（原標題：換回台幣好虧！內行傳授3招撿便宜美元保單放大資產還有1好處）

責任編輯／焦家卉

撿便宜美元外幣定存2件事要留意

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美元今年以來一路維持弱勢，兌新台幣落在27~28元之間，是近23年來少見的便宜價位，不少人考慮是否趁機買進便宜美元，銀行也推出不少美元高利定存方案。《橘世代》理財攻略特別整理投資外幣定存必知的2大注意事項，掌握眉角讓你的外幣定存賺更多。

圖／pixbay

避開匯率風險你可以這樣做

匯率是影響外幣定存實際收益多寡的重要因素，因此降低匯率風險的影響，就是存戶最大的目標之一，當然最簡單的方式，就是透過分散兌換的方式，降低匯率的影響。

假設原先想準備1000美元做外幣定存，要拿約2.8萬元(以美金28元計算)的台幣兌換，由於匯率波動難以預測，若一次換匯可能會換在高點，建議可分批換匯，例如分成3次、以台幣9千~1萬元兌換一次。同樣的，今年來美元來到相對便宜的價位，因為難預測是否是最低點，因此也可以採分批買進、慢慢布局。

在累積到一筆金額後，可存入外幣定存，目前銀行提供的外幣定存期間7天到1年不等，可根據自己的需求和利息比較，選適合的銀行存入。

「現金匯率」、「即期匯率」怎麼分？

現金匯率是指跟銀行換現鈔時使用的匯率，通常是出國才用現金換，但若是想做定存，不必真的備有實體鈔票，只要你有該銀行的外幣帳戶，就可以用即期匯率將台幣兌換外幣。

通常即期匯率會比現金匯率來得漂亮，而若透過銀行的網路銀行換匯，通常匯率會比牌告來得更好一些。但若再仔細看，即期匯率下會有一個「賣出價」與「買入價」，這個買入賣出的價格，是以站在銀行立場、向你執行的動作來看。

舉例來說，買入價是指銀行跟你買外幣的價格，也就是你拿外幣跟銀行換回台幣，通常匯率會比較低；而賣出價指的是銀行賣出外幣給你的價格，也就是你拿台幣跟銀行換外幣，通常匯率會比較高。

小心轉帳手續費吃掉你的獲利

買外幣還有一個細節要留意，就是轉帳手續費。這通常發生在，當你在A銀行有外幣帳戶，但發現B銀行的外幣定存利率較好，所以想拿A銀行的錢申請B銀行的外幣定存，這時就要注意產生的轉匯成本。

因為不同銀行間外幣的轉移，不像台幣轉帳只收15元手續費這麼單純，基本上外幣轉帳會被收取「電報費」與「匯款手續費」2筆費用，通常電報費是一次300元，而匯率手續費一般為匯款金額的萬分之5～萬分之7不等，而且是匯出與匯入的銀行都要收取。

以移轉1萬美元，兩方銀行匯款手續費皆為萬分之5計算，等於轉帳一次，匯入與匯出的銀行各會收取新台幣300元的電報費，以及5美元約台幣140元的手續費，等於完成這次轉移，共要付出將近新台幣900元的成本，間接影響了存戶可能拿到的利息獲利，因此建議還是少做轉移資金的動作，以維持在原金融機構較為合理。

至於若想解約外幣定存，依銀行規定，外幣定存中途解約，若存款期間未滿一個月不予計息；超過一個月以上者，利息改按起存日銀行一般牌告與實際存款期間相當期別適用之定期存款牌告利率8折單利計息，這也跟台幣定存解約的情況一樣，本金不會虧損，但利息會打折。想看更多聰明理財方法，請見《橘世代》【理財攻略】。

台幣94強！2款美元儲蓄險賺利匯差超爽

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新台幣匯率重啟漲勢，想以外幣理財的民眾也回頭重新評估美元是否值得購入，且尋求更好的理財方式。許多人大推現在是投保「美元儲蓄險」的最好時機，且指定這2種年期最適合規畫！

新台幣兌美元匯率自7月底起由弱轉強，再度升破28元來到27字頭，據央行公告，新台幣兌美元匯率11日收盤價為27.847元兌1美元。許多觀望美元匯率的民眾也開始找時機進場兌匯，換完美元可以做何規劃，也是不少民眾的疑惑。

一名網友在臉書理財社團《存錢人生》中貼文指出，近期看到美元匯價下跌，有意進場佈局美元資產，但猶豫「買美金保險好，還是一般保險慢慢付好？」，吸引網友推薦規劃方式。

網友指出「覺得28以下，就可以慢慢買，畢竟現在是23年來低點」，更有人直接建議要趁現在「買多些美金」存起來。

至於理財規劃建議，網友表示「可以換起來再看怎麼安排」。美元保單有醫療健康保障的商品、也有儲蓄險性質的保單，就看自己需要什麼再進行相應規劃。

許多人提到快趁機會投保美元儲蓄險，有網友建議規劃單筆或年期短的商品較好，「躉繳」或是「2年期」保單都很合適。「美金保單躉繳很適合啊，左邊的口袋換放到右邊的口袋，現在還有繳第二年就保本領的，有閒錢真的是賺匯差又賺利差」。

一名過來人現身說法，推薦原PO「可以跟我一樣一起~買美元保單躉繳的！」這名網友指出，保單繳費期間並非用預定利率或宣告利率計算，因此他更喜歡在匯率低點「單筆進美元躉或2年期的單」，如此一來便能「穩定賺本身跟匯差」。

但仍有人提醒，理財規劃還是首重保障，因此要先將保障買足，再去考慮美元儲蓄險、美元基金、美元月配息等等產品，強調「保險是先保障後保本保值」。

除此之外，保單本身仍著重於人身保障，若提早解約可能會面臨部分虧損；匯損也是外幣保單的風險之一。民眾一定要以自身需求與能力規劃，至於匯兌風險，可以透過分批換匯方式降低傷害，或是趁現在低點的時候多換一些起來，壓低損失風險。

（文章來源：好險網；文／李瑞瑾）

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